小微企业金融服务需建立长效机制

今年，小微金融服务延续较好的发展态势。在近日召开的银保监会新闻通气会上，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，当前，各项政策激励的叠加效应正在凸显，银行机构敢贷愿贷的机制正在形成，破解小微企业缺信息缺信用的局面正在打开，金融供给侧改革的各类市场主体服务小微企业的合力正在形成。

小微企业是国民经济的重要组成部分，融资支持是小微企业健康发展必不可少的环节。近年来，在监管和相关部门综合统筹的政策支持、激励、督导下，银行业金融机构从体制机制、信贷投放、产品服务、风险管理等各方面发力小微金融，小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题得到了有效缓解。

不过，在小微企业金融服务取得积极成效的同时，小微企业信贷高速增长的态势是否可持续、各类银行机构是否形成差异化竞争、降成本工作是否尊重市场规律、小微贷款爆发式增长的风险是否可控等潜在问题，也逐渐引起了市场和业界的关注与探讨，尤其是如何在扶持小微企业的过程中形成一套健康有效、可持续发展的体制机制，成为全行业聚焦的重点。

由于小微企业存在诸多“先天不足”，使得金融机构与小微企业之间存在着严重的信息不对称等现象，导致银行难以判断企业是否有偿还贷款的能力和意愿。对此，应建立和完善小微企业综合信息共享平台和金融服务对接平台，在打通公共部门信息的基础上，将金融服务信息与小微企业的需求信息有效对接，破解银企不对称问题。

同时，小微金融服务具有高成本、高风险、低收益的特点，与商业银行经营的可持续性以及监管指标存在本质的冲突。这就需要构建监管考核的长效机制，制定完善小微企业金融服务监管考核评价体系，对银行服务小微企业的工作进行综合全面评价，并且在小微企业信贷风险总体可控的前提下，提高对小微企业不良贷款容忍度。对银行而言，要建立健全小微企业贷款尽职免责和差异化考核等激励措施，充分激发服务小微企业的内生动力。

受制于经营规模小、信用等级低且缺少抵押担保等风险因素，以传统的信贷方式，银行难以为小微企业提供行之有效的服务。近年来，大数据、云计算、人工智能等技术越来越广泛地应用于金融行业，显著提升了银行的风险管理水平和小微企业信贷投放效率。因此，应更加积极地支持和鼓励银行将金融科技新模式、新成果用于服务小微企业。

综上所述，坚持小微企业金融服务可持续的根本原则，核心是要建立长效机制，让商业银行从“被动接受”变为“主动愿意”。首先，打破银行与小微企业之间的信息壁垒，推动商业银行“敢贷”。其次，对小微企业金融服务实行差异化管理，推动商业银行“愿贷”。最后，充分发挥金融科技的效能，推动商业银行“能贷”。